P2P网络借贷平台的担保责任有哪些？上海债务纠纷律师来回答

　　《暂行办法》第十条列举了网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托活动的十三项“负面清单”，但在监管政策出台之前，网贷平台大都从事信用中介活动，介入借贷双方之间设立资金池，或通过第三方担保、风险准备金、商业保险等。上海债务纠纷律师就来回答一下有关的问题。

　　提供增信服务，这些做法给平台带来了较大的流动性风险和信用风险，更危险的倾向是通过操作资金池，实现诈骗和假融等非法目的。2015年8月，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）在明确网络借贷平台信息中介定位的同时。

　　对信用中介和增信服务，采取宽容态度，即P2P网贷平台提供者在通过网页、广告或者其他媒介为当事人提供借贷信息的同时，又明示或者有其他证据证明其将以自有资金向出借人提供本金或本金和利息的保证，或者引入风险准备金等对借款人进行担保。

　　在借款人不能按期付款时，由P2P网贷平台替代借款人偿付本金或本息，并自替代偿付之日起，取得对借款人的债权。此时P2P网贷平台就不仅仅是提供了借贷的中介服务，同时也与出借人和借款人形成担保法律关系，在借款人不能按期偿还借款时，出借人有权请求P2P网贷平台承担担保责任。

　　网贷之家数据显示，目前在运营的4246家网贷平台中，采用风险准备金担保的平台有786家，垫付的平台有746家，债权转让的平台有1145家。中国裁判文书网公布的253起点对点借贷案件中，涉及风险准备金的有12起(含5起风险保证金)，垫付84起，转让70起。可以看出，使用平台自有资金进行担保，设立风险准备金担保，在P2P借贷的案例中仍然占据较大比例。

　　1、平台转让债权，承担连带担保责任

　　在付某与南京亚菲帝诺投资管理有限公司保证合同纠纷一案中，亚菲帝诺公司在其网络平台--紫枫信贷宣传网页的“安全保障”一栏中载明：若借款人出现风险导致无法偿还借款，紫枫信贷平台将立刻启动代偿程序。

　　信用标在第八天进入代偿程序。抵押标、担保标、推荐标、净值标在24小时内进入代偿程序。紫枫信贷将针对问题标的的具体情况与投资人签署债权转让协议，紫枫信贷将按照约定的代偿范围（代偿本金或代偿本金以及利息），将代偿金转入投资人账户。

　　法院认为，亚菲帝诺公司通过网络平台联系借款人和出借人成立借款关系，并承诺在借款人的还款责任向出借人承担连带保证责任系其真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，应合法有效。案涉借款人借取款项后未按约还本付息，出借人付某要求亚菲蒂诺公司承担保证责任符合各方约定，应予以支持。

　　《网络借贷散标服务协议》约定亚菲帝诺公司向付某垫付资金，付某接受的行为即视为双方进行了债权转让，并未约定以签订书面债权转让协议为亚菲帝诺公司承担保证责任的前提条件，亚菲帝诺公司关于未签订债权转让协议故不承担保证责任的抗辩主张不能成立，本院不予支持。

　　2、平台可以通过财务风险准备金先行赔付，承担连带保证经济责任

　　在何某与深圳金融电子商务集团有限公司及深圳金融电子商务有限公司的合同纠纷案中，免费金融服务网站是被告金融集团注册并负责经营 O2O 模式互联网投资和金融平台。被告金融服务集团通过该网站作出“100% 利息和本金保障计划”的承诺，“请输入您需要提取的金额，我们将在1-3个营业日(国家节假日除外)内将资金转移到您网站上的银行账号”，提款页面上的警告标志写道。

　　二○一四年七月三十一日，原告透过网站登记为被告金融集团的普通 VIP 会员，并与被告金融集团签订多份“金融电子投资”协议(原告为乙方，被告金融集团为甲方)。法院认为，原告与被告之间的协议是双方当事人的真实意图，不违反法律和行政法规的强制性规定，具有法律效力。

　　上海债务纠纷律师注意到，根据当事人之间的协议和被告财务集团的公开承诺，被告财务集团有义务在1至3个工作日内将原告注册账户的余额兑现; 对原告借给借款人的款项，被告财务集团应在借款人“到期每月支付利息和偿还本金”的义务期满30天后对上述债务承担连带担保责任。